莫开伟：支持小微企业发展 贷款利率定多少才能合适
更新时间：2018-12-03 10:18:37
李克强总理说：“小微企业不仅是吸纳就业的‘主力军’，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要‘生力军’。”为此，国务院常务会议专门把支持小微企业发展作为重要议题来部署，强化对小微企业的政策支持和金融服务。
为了落实国务院常务会议精神，工农中建四大行纷纷表态，加大小微企业金融扶持力度。可以说，帮扶小微企业已经上升到各家银行战略高度，例如，建行的三大战略之一的普惠金融战略。
但是，作为银行来说，以前之所以不愿意做小微企业贷款也是有客观原因的，这是市场规律之必然。因为每个银行都非常清楚，小微企业贷款不赚钱！也许有人会说，现在小微企业贷款利率都是上浮40%，比国有企业利率高出一大截，利率这么高，银行怎么可能不赚钱？
说实话，只要在银行工作过的人，就会明白其中的道理。下面，可简单用公开的数据来分析一下。
2018年三季度，中国银保监会公布的银行业不良贷款率是1.87%，但这只是行业平均水平，包括了所有客户类型。我们知道，一般来说，大中型企业贷款违约较低，小微企业贷款违约概率较高，两种类型的客户不良贷款率肯定是不一样。对银行来说，大中型企业的贷款比重肯定高于小微企业的，比方说修一条高速公路，可能需要贷十几个亿，但是十几亿贷款，却可以贷给成千上万个小微企业了。所以，小微企业贷款的不良率肯定是高于1.87%。
综合考虑，假设小微企业的不良贷款率平均为3%（实际上各家银行的数据肯定要比这个高很多）。也就是说，放出一个亿贷款出去，会有300万贷款收不回来，如果银行把贷款利率设定为3%，忽略这300万不良贷款产生的利息，银行刚好不赚也不亏，一年时间白忙乎了。
然后我们分别再考虑银行的成本，放贷资金都是从负债端来的，贷款都有资金成本，在银行内部，资金都是按照FTP定价。假设资金成本平均按照2%计（实际上各家银行的FTP价格远比2%高，看看各家银行一年期定期存款利率就知道了），再考虑到银行职员的工资，房租，水电，管理成本、税费等等，这块成本假设是1%，小微企业的贷款利率至少要6%才能保本。
最后，银行还受到各种监管，放出去的贷款是需要计提风险准备金；同时吸收的存款还需缴存存款准备金等，银行也是一个市场主体，也有“为股东创造价值”的使命。如果银行都不赚钱，恐怕以后小微企业贷款也难以为继。
因此，如果小微企业的贷款利率不到8%，银行基本上是不赚钱的。银行要想赚钱，就必须把贷款集中到优质的国有企业，再搭配一些小微企业，用国有的盈利来弥补小微企业的亏损。
而且，作为银行的基层行，自身也没有意愿来经营小微企业贷款。现代银行业发展到今天，都有一套成熟的风险控制体系和流程，无论是多大的业务，都需要走完一趟完整的流程。本身基层行任务重，人手紧张，做一笔100万元的贷款和做一笔10000万元的贷款，基本上需要花费同等的人力物力，但是收益却完全不一样，人均产生的利润完全不同。可能这10000万元的贷款就可以完成全年任务，但是100万的贷款，需要做100单。
同样是10000万元的贷款，在人手有限的情况下，管理1个客户和管理100个客户也是不一样，精细化程度不同。只要这100个客户里面有1个出了风险，基层行经办人，面临的就是追责。即便银行内部都有尽职免责条款，但是真正遇到不良贷款，没有什么申诉的理由，事实胜于雄辩，个人遭受处罚总是免不了，并且全年考核都会受很大影响，有时候，可能因为一单不良贷款，拖垮全年的业绩，奖金绩效因此而大幅缩水。
如果不是上级行把任务压下来，基层行根本没有做小微企业贷款的动力。这就是为什么面对庞大的客户需求，银行始终无动于衷的原因。
既然银行不能提高利率，就只能从其他方面获得弥补，比方说搭售保险，金钞，电子银行产品，或者提高其他产品手续费。总之，客户综合贡献度必须得上来，否则，别想贷到款。作为小微企业来说，这无疑加重了企业负担，如果把其他搭售的产品计入贷款成本，年化8%，一点也不足为怪。
如果这个分析还不足以说明问题，那还可以举一个例子。
曾经有一家银行，它诞生的时候，就是为了解决广大中小微企业贷款融资难、融资贵的问题，这家银行叫“民生银行”。大概在2012年的时候，民生银行启动了中小微企业战略，大力发展小微企业贷款。结果没过几年，不良率飙升，各家银行都在稳步增长的时候，结果民生银行的业绩，不升反降，接近 10% 的负增长（有兴趣的话，可以去翻阅一下民生银行的研究报告）。后来的结果可想而知，民生银行的小微企业贷款业务也在收缩，基本上还是回到了原来的老路。你再看看现在，民生银行还会提他们曾经犯过的“错误”吗？
小微企业贷款难，融资贵，这不是银行的问题，而是市场规律之必然，我们要做的应该是建立市场规则，大力完善信用体系建设，打通数据接口，减少信息不对称，将小微企业中的“害群之马”揪出来，让他们破产融不到资。但是诚实守信的小微企业，也让他们浮出水面，让银行更加容易找出他们，给予他们更多的支持。实际上，优质的小微企业，靠谱的民企老板，现在银行都是抢着营销，争破头皮。只有能实现银行、小微企业、社会等多方共赢的局面，发放小微企业贷款，支持小微企业金融服务才能长久坚持下去，而不是国家一声号召，银行一时兴起。
显然，目前支持小微企业需要在小微企业盈利与银行经营利润之间找到一个平衡点：银行应根据小微企业经营实际，建立科学的贷款利率定价机制，使利率水平稳定在既能确保不致加重小微企业经营负担、出现无钱可赚的局面，又能让银行利率覆盖贷款经营成本、略有盈余的水平上。银行应消除单向经营思维倾向，不能因害怕小微企业贷款风险产生不良而通过提高贷款利率来覆盖成本，这其实是一种杀鸡取卵的信贷经营方式，既会把大量的小微企业经营压垮，也会让银行更加远离小微企业，导致小微企业信贷生态环境的更加恶化。同时，企业也应加强与银行信贷沟通，主动将自己的经营状况与财务信息提供给银行，将自己能够承受的贷款利率水平向银行进行通报，为银行在制订小微企业贷款利率时作为重要参考依据。此外，建立小微企业与银行信息交流平台，把辖内所有银行机构与小微企业的信息都提供到信息交流平台上，在平台上提供银行对小微企业贷款利率信息及小微企业对银行贷款的需求信息，让银行与小微企业能够进行直接的、有效的对接，提高贷款利率信息透明度和接受度，顺利推进小微企业贷款规模的扩大，实现小微企业贷款利率的普惠化，为银企互利共赢创造条件。
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